非洲智能支付前景一片光明

日益紧密互联的世界需要更快、更智能的跨境支付解决方案。

随着地缘和监管环境日趋复杂，人们正在寻求更优化的支付模式，商业银行的作用将变得更加重要。

根据全球普惠金融数据库的数据，撒哈拉以南非洲地区的银行账户拥有率从2017年的43%上升到2021年的55%。虽然进展迅速，但仍远低于76%的全球平均水平，仍需努力缩小这一差距。

非洲区域间支付一体化工作组表示，要建立一个互联互通的金融交易平台，非洲支付领域的基础设施建设还有很长的路要走，其中主要的挑战是无效的协作和各异的、严苛的或繁重的监管要求。显然，尽管非洲各国央行采取了争取进一步一体化的强力举措，但目前还没有当下适用和合理的解决方案。

然而不可否认的是，非洲拥抱移动和数字交易的趋势正呈上升态势。2022年全球移动通信系统协会（GSMA）移动货币报告显示，非洲交易价值总量实现了22%的快速增长，达到8365亿美元。2020年和2021年，国际汇款显著增长，更多汇款人青睐于移动资金的高效、快速、安全和成本效益。这一趋势在2022年得到延续，尽管增速放缓。

麦肯锡的研究显示，非洲国内电子支付市场的收入预计将以每年约20%的速度增长，到2025年达到约400亿美元。相比之下，同期全球支付收入增长预计在每年7%。同时，电子支付市场收入增长在非洲也是不均衡的，受制于基础设施是否到位、电子商务渗透程度、移动货币渗透率以及每个市场的监管环境等因素。

在现代化、数字化和快节奏的世界中，传统的代理行模式绝不会是交易量的最佳推动者。我相信商业银行能够而且必须发挥更大的作用。扎根非洲大陆的商业银行拥有专业知识、网络和创新帮助促进资金流动，并通过有效的网络推进数据利用、提升电子支付市场整体效率。

关键在于弥合旧的交易方式和新的数字世界之间的差距。

非洲不是一个单一国家，而是54个拥有不同监管机构、处于不同发展阶段的主权国家。事实上，即使是协调南部非洲发展共同体（SADC）成员国的外汇管制也是很困难的，解决跨境支付挑战不存在灵丹妙药。

我们亟需找到一个颠覆性的创新模式，促进数字交易，缩小实现数字支付的差距。在这一过程中，预计将看到更多规范化的加密或数字货币、线下支付解决方案、跨境支付和现金转账的实际案例，这些都可以很容易地服务于特定的目标群体。

当前出现了许多区域性闭环解决方案，比如肯尼亚的M-Pesa。将旧的支付方式纳入新系统并实现正常运转并不容易，这就是为什么没有哪一套方案能贯穿非洲54个市场，许多新支付渠道局限于在初创国内运营。支付领域也混乱无序，即使大型科技公司也无法应对。

数字化和电子商务会在零售领域占据主导地位。不过，当涉及商业和公司交易时，值得信赖的综合性商业银行的影响将会显现出来。随着市场从单纯寻求价值转向在数据中挖掘附加值和改善客户体验，对跨境交易人群的行为趋势将会有更好的理解。我们需要更好地理解为什么有人把钱寄给津巴布韦的家人——可能是用于生活用品购买，也可能是借款。我们需要找到最佳的解决方案，以可承受的价格、值得信赖的服务为更多人提供资金流动支持，并加速这种流动。

最终，我相信非洲支付格局整合的基础已经成熟。初创公司的现金消耗率很高，早期利润增长很少，因此随着市场的成熟，预计将看到更多的整合和合作。

技术的进步将带来传统和新支付模式的规模化并轨，提供实时大量、小额流通的即时结算，替代传统的繁琐的预存代理银行模式。

这些解决方案还必须具备一项功能，即为面临传统跨境交易利润下行压力的供应商提供一些有价值的收入替代方案。

在整个非洲大陆快速实现无缝支付是一件复杂的事情，因为跨境交易涉及不同市场的方方面面。

银行作为备受信赖的实体，必须在帮助跨国公司、汇款运营商、金融科技公司和消费者应用供应商应对这种复杂性方面发挥至关重要的作用。银行通过提供流动资金、外汇、结算和汇总服务，可以推动批量和单一跨境汇款和支付便利化。在支付生态系统中，商业银行的助力，将更有利于克服现有障碍和促进个人和企业的顺畅发展。

非洲支付的未来一片光明。

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