10年后退休人员的社安金将减少21%，华人在美养老恐难行

辛辛苦苦打拼大半辈子，大家最希望的就是在美国领着养老金安度晚年。但理想是美好的，现实却越来越残酷……

5月6日，政府发布了最新关于社安金的估算，报告显示：社安金已经告急，预计从2033年开始，因支付额超过收入额，政府不得不削减社安金的福利。

具体来说就是从2033年开始：

退休人员的社安金将减少21%！

医保福利将减少11%！

我们来算一笔账：

2024年的社安金平均每月为$1907，按照过去20年社安金的平均涨幅2.57%来算，2033年社安金平均每月约$2396.26，如果下跌21%，那么拿到手里只有$1893.05。

想象一下，如果你每个月只有不到$2000的养老金，但面临的是老年后无上限的开支：医疗费、长期护理、地产税……你该怎么办？

在美国，太多人“老年返贫”

Linda Dougherty 是一位72岁的老人，年轻时作为收银员的她福利待遇还不错，没想到退休后日子越来越捉襟见肘。她的社安金福利每年不到$20,000，但生活开销却没有减少。“我舍不得给阁楼安装隔热，舍不得更换漏水的窗户，我的确有一些钱在401K，但我害怕万一生病了要用很多钱，”Linda无奈地表示，“我有两个孩子，但我不想成为孩子们的负担”。

如果再加上高昂的医疗费，那情况就更糟糕了。Chris是一名胰岛素依赖型糖尿病患者，他已经69岁了但依然需要不停地工作，因为Medicare无法覆盖Chris所用的药物。他算了一下，如果没有公司的健康保险，他每年胰岛素的费用就要超过2万美元。在美国，每年大约有50万家庭因为医疗债务宣布破产或失去住房。

说到底，导致老年返贫最重要的两个原因就是：储蓄不足以及高昂的医疗。

那么，那些活得多姿多彩的美国老人难道不需要考虑这种问题吗？他们是如何避免“老年返贫”的呢？

其实，许多有先见之明的美国中产及以上阶级，从一开始上班就已经为自己考虑好了退休以后的路。除了社安金、IRA，他们还为自己存了第三个钱罐子——年金。

到底什么是年金？

它能给我们多少钱？

近几年来非常受欢迎的是年金。简单来说就是，我们将钱存入保险公司，保险公司按照合同，定期发给我们退休收入。只要人活着，就能有收入，完全不用担心年纪大丧失赚钱能力，避免“人还在，钱没了”的风险，所以年金在美国被称为“养老保险”。

今天我们就为大家介绍2个这两年最受欢迎的年金：RILA年金和FIA年金。

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RILA年金

RILA年金又名“注册指数挂钩年金”，它结合了固定指数年金和传统可变年金 (TVA) 的特点，在税收递延的情况下为投资者提供股票风险敞口和下行保护。

RILA年金的优势在于：

✅ 与指数挂钩的收益，收益不封顶：RILA年金的收益与特定指数的表现挂钩，如标准普尔500指数。这意味着投资者可以获得股票市场的部分增长，而不是固定利率或收益封顶限制。

✅ 提供下行保护：RILA年金通常设有下行保护机制，如保底收益率或损失限制，以保护投资者的本金。

✅ 提供税收递延的优惠：RILA年金的收益在账户内增长时无需缴纳税款，仅在提取时才需缴纳所得税。

✅ 产品费用低：传统年金可能要收取一些产品费用或基金选择费用。但RILA年金可以做到0费用或极低的费用。

这两年RILA的表现真的非常优秀，以下是客户的真实收益，与普尔500指数挂钩，回报率高达32.85%。

目前市面上的绝大部分RILA年金都是与标普500指数挂钩，标普500是衡量美国股票市场表现的一个重要指标，自1926年以来，标普500的平均回报率都在10%左右，考虑到通货膨胀，标普500的长期回报率相当可观。

再加上今年是选举年，从历史数据来看，大选年美国市场基本都处于牛市。这对于想参与市场收益并保护可能出现的市场下行风险的人来说，现在购买RILA年金是一个绝佳的时机。

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FIA年金

FIA年金，又称为“固定指数年金”，是一种结合了固定年金和指数年金特点的保险产品。既有固定年金的安全性，又因为与指数挂钩，提供了比固定年金更高的回报。

FIA年金的优势在于：

✅ 本金保障：FIA年金的一个重要特点是本金保证，无论市场表现如何，投资者的本金不会减少，为投资者提供了较高的安全性。

✅ 收益与指数挂钩：FIA年金的回报与选定的市场指数（如标准普尔500指数）挂钩。当指数上涨时，投资者可以获得一定比例的回报；当指数下跌时，投资者的本金不会受到影响。FIA与RILA不同的是，FIA年金的回报率有上限的限制。

✅ 享受税收递延：与RILA年金相似，FIA年金的增长是递延税款的，这意味着在取款之前，利息和收益不会被征税。这样投资者可以利用复利增长的优势。

难怪这两种年金如此受欢迎了，既能成为退休后的保障，又能帮助想要投资的人顺势获得上涨收益，简直一举多得！

不过美国市面上的年金产品非常多

到底应该如果挑选？

除了年金还有那些产品可供选择？

怎样理财搭配才能保障一个安稳的晚年？

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